Previdência para filhos vale a pena? VGBL infantil em 2026

Previdência para filhos virou produto comum em banco e corretora, e a pergunta é honesta: VGBL infantil vale a pena ou é só apelo emocional? A resposta depende de duas coisas — quanto tempo você tem até o resgate e o quão eficiente é a tabela regressiva no seu caso.

Como funciona o VGBL infantil

VGBL é um plano sem isenção fiscal na entrada, mas com tabela regressiva que reduz o IR de 35% para 10% conforme o prazo da aplicação. Depois de 10 anos, todo aporte sai a 10% — e o imposto incide apenas sobre o rendimento, não sobre o principal. Para um filho de 2 anos, é praticamente garantido cair na alíquota mínima na hora da faculdade.

VGBL vs Tesouro IPCA+ direto

• Tesouro IPCA+ 2045: taxa zero de administração, IR regressivo padrão (15% após 720 dias), liquidez para venda antecipada
• VGBL infantil: taxa de administração que varia de 0,5% a 2% ao ano, com a vantagem da regressiva de 10% e da sucessão sem inventário
• O diferencial real do VGBL aparece em famílias com patrimônio relevante (sucessão) ou em planos com taxa de administração abaixo de 1%
• Acima de 1,5% de taxa, o Tesouro IPCA+ direto costuma vencer no líquido

O que olhar antes de assinar

Taxa de carregamento (idealmente zero), taxa de administração (idealmente abaixo de 1%), portabilidade ativa (você pode trocar de gestora sem resgatar) e tributação regressiva já contratada. Banco grande costuma vender VGBL com taxa de 2% — fuja.

Como o Despezzas ajuda

No Despezzas, dá para criar uma categoria "Previdência filhos" e acompanhar o aporte mensal no fluxo de despesas — não como investimento dentro do app, mas como compromisso fixo do orçamento. O relatório mostra se o aporte está sendo respeitado mesmo nos meses apertados.

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